Dans le cadre du 20ᵉ anniversaire d’Advans, Jean-Luc Nzoubou, Directeur Général d’Advans Congo, a été interviewé afin de revenir sur le parcours et l’impact du Groupe au cours des deux dernières décennies. Ayant rejoint Advans il y a 18 ans, en débutant à Advans Cameroun avant d’occuper des fonctions clés en Côte d’Ivoire et au Nigeria, son parcours professionnel incarne l’engagement de long terme du Groupe en faveur du développement d’une finance inclusive ancrée dans les réalités locales.

Dans cette interview, Jean Luc Nzoubou, Directeur Général d’Advans Côte d’Ivoire, met en lumière l’engagement d’Advans International pour la microfinance en Afrique et explique comment Advans International, en tant que groupe IMF, accompagne les petites entreprises locales, facilite l’accès aux services financiers et renforce la résilience économique et sociale des communautés, tout en favorisant une croissance inclusive et durable.

En opérant dans six pays africains très différents, comment Advans a-t-il adapté ses approches pour répondre aux divers besoins locaux ?

Il y a autant d’Afriques que de pays sur le continent, et en effet les besoins des entrepreneurs locaux peuvent être assez différents d’un pays à l’autre.
Nous avons quelques produits universels dont on sait qu’ils répondent à un fort besoin dans toutes nos géographies.
Côté prêt : besoin en fonds de roulement, crédit investissement, crédit d’urgence (pour du dédouanement par exemple), crédit scolaire…
Côté dépôt : compte courant bien sur, et différentes solutions d’épargne rémunérée.
Mais même sur ces produits phares, les conditions de souscription diffèrent pour s’adapter à la réalité locale : type de garanties acceptées, montant des crédits, etc.
Nous avons aussi une offre de services digitaux : des applications mobiles dans nos pays les plus digitalisés (Nigeria, Ghana, Cote d’Ivoire), aux services de mobile money en partenariat avec des opérateurs Telco.

Ensuite, dans certains de nos pays d’opération où la clientèle rurale est très forte, nous avons développé des offres spécifiques pour les chaines de valeur agricoles comme le cacao, le karité, la noix de cajou. Nous collaborons par exemple en Cote d’Ivoire avec les coopératives de cacao ou les associations villageoises (AVEC).
Enfin, nous développons de plus en plus de solution d’assurances, pour répondre aux besoins de nos clients en matière de couverture santé ou décès, mais aussi pour se prémunir des aléas climatiques.

Et parlant des besoins locaux, un problème criant en Afrique est le financement des entrepreneurs. Les lourdeurs administratives et « l’asphyxie des conditions fiscales » sont souvent avancées par les porteurs de projets. Comment Advans contribue-t-il à la croissance des PME-PMI ?

Concernant la fiscalité, il n’est pas de mon ressort de commenter. En revanche ce qui est certain c’est que si les PME-PMI ont besoin « d’oxygène » pour financer leur croissance, l’accès à des services financiers formels peut être déterminant. En tout cas chez Advans nous y croyons profondément et c’est ce pourquoi nous nous battons depuis 20 ans : faire avancer l’inclusion financière. Donner de l’air aux entrepreneurs, les aider à sortir des sources de financement informelles. Proposer des comptes courants et des services transactionnels simples et pratiques ; des solutions d’épargne pérennes.
Pour se donner quelques éléments de contexte :
En Afrique, on estime que 82 % des adultes ayant déjà emprunté au moins une fois l’ont fait auprès d’une source informelle (Worldbank Findex – 2024). Or, on le sait, les conditions proposées par les usuriers et les tontines sont loin d’être idéales. Les taux pratiqués peuvent être très élevés : (jusqu’à 30 à 50 %). Par ailleurs les crédits accordés le sont souvent pour des périodes très courtes, ne répondant pas toujours bien aux besoins des entreprises.

Par ailleurs, côté gestion financière, seuls 58% des adultes possèdent un compte bancaire en Afrique Sub saharienne. (Worldbank Findex)
Les entrepreneurs du secteur informel ou semi formel ont besoin d’un compte courant pour gérer les transactions liées à leur activité en toute fiabilité. Ils ont besoin de financement pour croitre. C’est pour ça que nous sommes là. En 20 ans nous avons accompagné en Afrique plus d’1 million de clients.

En Tunisie, l’équipe propose un crédit dédié aux femmes entrepreneures nommé El Baya. La politique de garantie a été adaptée pour offrir plus de flexibilité, et les frais de souscription sont plus faibles que pour les prêts classiques. Par ailleurs, chaque cliente bénéficie d’une assurance emprunteur gratuite. A fin septembre 2025, Advans Tunisie comptabilisait 5 250 décaissements de ce pret pour une valeur totale de 7,6 millions d’Euros.
Enfin, je pourrais aussi vous citer l’approche adoptée par notre filiale en Côte d’Ivoire, qui travaille en étroite collaboration avec les associations villageoises (AVEC) composée à 80% de femmes.
Au global, les femmes représentent aujourd’hui déjà 35% de notre clientèle.
Du côté des populations rurales, nous soutenons les activités maraichères et l’élevage en Tunisie, les chaines de valeurs du cacao, de la noix de cajou ou du karité en Côté d’Ivoire ou au Ghana. En Côté d’Ivoire nous travaillons avec de nombreuses coopératives agricoles. Nos échéanciers sont calés sur les campagnes de récolte. Nous proposons aussi un crédit digital rural pour financer la scolarisation des enfants.

Par ailleurs, face à l’enjeu climatique, Advans Côte d’Ivoire fait de la sensibilisation auprès de sa clientèle rurale et pilote des tests d’assurance indicielle climat en étroite collaboration avec des coopératives agricoles.
A travers notre réseau, les activités agricoles représentent aujourd’hui 23% de notre clientèle.
Enfin, sur la cible des jeunes, nous avons développé des services digitaux simples et sécurisés accessibles 24h/24. Par ailleurs nos crédits sont accessibles dès 12 mois d’ancienneté dans son activité, parfois dès 6 mois pour de plus petits montants.

En revanche, nos clients ne sont de loin pas tous équipés de Smartphones ni de connexion internet ! Dans nos pays d’opération, si plus de 90% de la population possède un tel portable, seuls 40 à 60% d’entre eux sont connectés à Internet.
Pour nous il est donc rapidement apparu essentiel, de pouvoir proposer des alternatives simples et innovantes à nos clients non équipés. C’est ainsi que nous nous sommes très tôt intéressés à d’autres solutions technologiques, pour permettre à tous de réaliser des opérations sécurisées sans avoir à visiter son agence, depuis n’importe quel GSM, avec ou sans le relai d’un agent telco local.
– Nous proposons aujourd’hui des solutions de portefeuille élèctronique en partenariat avec des opérateurs telcos locaux. Nos clients peuvent effectuer des transactions bank-to-wallet et wallet-to-bank via leurs réseaux d’agents.
– Nous proposons aussi des solutions USSD disponibles en self-service via un système de shortcodes. Au Cameroun, nous travaillons actuellement sur un projet de service USSD pour début 2026.
– Enfin, en équipant des agents mobiles avec des apps, nous proposons des services de transactions ‘aidées” à nos clients (comme de la collecte de petite épargne).

A titre d’illustration, aujourd’hui + de 85% de nos transactions au Ghana et + de 75% en Côte d’Ivoire se font via ces canaux alternatifs (contre 25% en agence). Dans tous nos pays d’opération, nous sommes au-dessus de 50% de transactions clients réalisées via ces canaux.
Ces solutions technologiques sont venues compléter notre réseau d’agences et nos centres de relation clients, pour une proposition de valeur, alliant technologie et proximité. La confiance se construit dans la relation clients, avec une approche équilibrée entre ces différents canaux.

Quelles sont les prochaines étapes du développement d’Advans sur le continent africain?

En termes de géographie nous ambitionnons en effet d’élargir notre empreinte sur le continent africain : en renforçant notre présence sur nos marchés existants en Afrique du Nord, Afrique de l’Ouest et Afrique Centrale, mais aussi en couvrant de nouveaux territoires.
Mais nous ambitionnons également de renforcer notre impact dans les pays dans lesquels nous opérons actuellement et où il y a encore tant à faire :
– Pour mieux servir les femmes.
– Pour mieux servir les populations agricoles.
– Pour garantir la protection de nos clients.
– Pour renforcer leur résilience face aux changements climatiques

Nous y parviendrons en renforçant notre modèle High Tech – High Touch alliant Technologie et proximité client.

Vingt ans après sa création, Advans International poursuit son ambition : élargir durablement l’accès aux services financiers formels, soutenir le microcrédit en Afrique, renforcer l’inclusion financière des femmes et accompagner les entrepreneurs face aux défis économiques et climatiques. En combinant innovation, proximité terrain et finance responsable, Advans entend continuer à jouer un rôle structurant dans des économies en pleine mutation, avec un impact mesurable et durable.

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